在保险领域内如何解决逆向选择和道德危险的问题?请帮忙给出正确答案和分析 谢谢！

正确答案：(1)逆向选择和道德风险的含义 逆向选择和道德风险都是信息不对称的表现形式。逆向选择是指在买卖双方信息非对称的情况下差的商品总是将好的商品驱逐出市场；或者说拥有信息优势的一方在交易中总是趋向于做出尽可能地有利于自己而不利于别人的选择。道德风险是指在双方信息非对称的情况下人们享有自己行为的收益而将成本转嫁给别人从而造成他人损失的可能性。逆向选择、道德风险的存在不仅使得处于信息劣势的一方受到损失而且会破坏原有的市场均衡导致资源配置的低效率。 (2)保险市场上存在逆向选择和道德风险 在保险市场上如果保险公司和投保客户双方的信息是充分的则根据大数法则所订费率足以保证保险市场的有效运转。问题是保险公司对客户的信息不可能充分掌握这就使保险公司只能根据平均风险程度制定保费。对于风险程度低的投保人来说保险高于他应该承担的水平因此他不会投保；对于风险程度高的投保人来说保险低于他应该承担的水平因此他会投保。逆向选择的结果是风险较低的投保人都离开了保险市场而风险较高的人都留在了保险市场。 保险市场上也存在道德风险。保险公司与投保人根据投保对象出险的可能性确定市场出清的保费率但是投保对象出险的可能性与投保人所采取的保护措施相关联。由于保险公司很难了解投保人对保险措施的付出投保人会因为已购买保险而从事风险更高的活动因而这一市场上事后也存在信息不完全性。正是这种不完全性使得保险公司会因为出险的可能性提高而蒙受损失。 (3)解决保险市场逆向选择和道德风险的方法 解决保险市场逆向选择的问题可以采用分离均衡法。保险公司可以通过提供不同类型的合同将不同风险的投保人分开让买保险者在高自赔率加低保费和低自赔率加高保费之间选择即不是使保险处于混同均衡而是出现分离的均衡。 解决保险市场上的道德风险可以采用最优契约。即设定一个激励合同诱使投保人选择保险人希望的行动。保险人的问题是选择满足投保人参与约束和激励相容约束的激励合同以最大化自己的期望效用函数。具体来说保险人不对保险标的进行全额保险只对部分比率保险从而使得如果出现保险事故投保人也要承担部分损失。这就激励投保人也关注保险标的的风险防止了投保人的道德风险问题。
(1)逆向选择和道德风险的含义逆向选择和道德风险都是信息不对称的表现形式。逆向选择是指在买卖双方信息非对称的情况下,差的商品总是将好的商品驱逐出市场；或者说拥有信息优势的一方,在交易中总是趋向于做出尽可能地有利于自己而不利于别人的选择。道德风险是指在双方信息非对称的情况下,人们享有自己行为的收益,而将成本转嫁给别人,从而造成他人损失的可能性。逆向选择、道德风险的存在不仅使得处于信息劣势的一方受到损失,而且会破坏原有的市场均衡,导致资源配置的低效率。(2)保险市场上存在逆向选择和道德风险在保险市场上,如果保险公司和投保客户双方的信息是充分的,则根据大数法则所订费率足以保证保险市场的有效运转。问题是保险公司对客户的信息不可能充分掌握,这就使保险公司只能根据平均风险程度制定保费。对于风险程度低的投保人来说,保险高于他应该承担的水平,因此他不会投保；对于风险程度高的投保人来说,保险低于他应该承担的水平,因此他会投保。逆向选择的结果是风险较低的投保人都离开了保险市场,而风险较高的人都留在了保险市场。保险市场上也存在道德风险。保险公司与投保人根据投保对象出险的可能性确定市场出清的保费率,但是投保对象出险的可能性与投保人所采取的保护措施相关联。由于保险公司很难了解投保人对保险措施的付出,投保人会因为已购买保险而从事风险更高的活动,因而这一市场上事后也存在信息不完全性。正是这种不完全性使得保险公司会因为出险的可能性提高而蒙受损失。(3)解决保险市场逆向选择和道德风险的方法解决保险市场逆向选择的问题可以采用分离均衡法。保险公司可以通过提供不同类型的合同,将不同风险的投保人分开,让买保险者在高自赔率加低保费和低自赔率加高保费之间选择,即不是使保险处于混同均衡,而是出现分离的均衡。解决保险市场上的道德风险可以采用最优契约。即设定一个激励合同诱使投保人选择保险人希望的行动。保险人的问题是选择满足投保人参与约束和激励相容约束的激励合同以最大化自己的期望效用函数。具体来说,保险人不对保险标的进行全额保险,只对部分比率保险,从而使得如果出现保险事故,投保人也要承担部分损失。这就激励投保人也关注保险标的的风险,防止了投保人的道德风险问题。