简述商业银行贷款管理中的“6C”原则。请帮忙给出正确答案和分析 谢谢！

正确答案：商业银行贷款管理中的“6C”原则是指商业银行为了降低信用风险在贷款之前从多方面对借款人的信誉进行分析的原则。由于信用贷款没有任何抵押品作为贷款偿还的保证因此贷款的偿还在很大程度上取决于借款人的信誉。商业银行在贷款之前能否对借款人的信誉进行深入和准确的分析关系到贷款信用风险的大小。 商业银行对借款人信誉的分析主要包括6个方面的内容即品德(character)、能力(capacity)、资本(capital)、担保品(collateral)、环境(conditions)、连续性(continuity)这也是通常所说的“6C”原则。 (1)品德(character) 对借款人品德的考察主要是判断借款人对贷款本息偿还的意愿。如果借款人是个人则品德主要表现在此人的道德观念、个人习惯和偏好、经营方式、经营业务、个人交往以及在社区中的地位和声望等；如果借款人是企业那么品德就是企业在管理上的完善性在同行和金融界的地位和声望经营方针和政策的稳健性等。不论是个人还是企业履行借款合同的历史记录在其品德的评价中起着非常重要的作用。 (2)能力(capacity) 借款人的能力包含了法律和经济两个方面的内容。从法律方面来讲借款人的能力是指借款人能否承担借款的法律义务当商业银行贷款给合伙企业时银行必须确认签约的合伙人具有代表合伙企业的权力；在贷款给公司时商业银行必须确认谁是公司的法定代表人。从经济的角度借款人的能力是指借款人是否具有按期偿还债务的能力。 分析企业借款人能力的主要方法是分析其现金流量。通过对现金流量的分析商业银行可以了解借款人的预期的财务状况判断其到期的偿还能力。如果借款人是个人商业银行要考察的主要是他预期的收入能力而收入能力又取决于借款人的受教育的程度、年龄、事业心和精明程度。 (3)资本(capital) 资本的数量也是体现借款人信誉的一项重要因素。借款人的资本越是雄厚承受风险的能力也就越强因而信誉也就越高。借款人购置的资产的质量是决定该企业的资金实力的重要因素。借款人取得贷款的能力在很大程度上取决于它所拥有的资产的数量和质量。 (4)担保品(collatera1) 对贷款进行担保可以减少甚至消除风险。由于长期贷款的期限超过了10年因而风险就相当大因此商业银行在发放长期贷款时一般都要求抵押或担保；而中期贷款一般只要求担保。 (5)环境(conditions) 对经济环境的分析主要是分析经济环境对借款人所在行业的影响分析该行业在国民经济中的比重、市场结构分析借款企业在该行业中的地位技术更新对该行业产品需求的影响等。 (6)连续性(continuity) 连续性是指借款人经营前景的长短。由于科学技术更新的日益加快产品更新换代的周期变得越来越短市场竞争更加激烈。企业只有能够适应不断变化的市场需求才能生存和发展。
商业银行贷款管理中的“6C”原则是指商业银行为了降低信用风险,在贷款之前从多方面对借款人的信誉进行分析的原则。由于信用贷款没有任何抵押品作为贷款偿还的保证,因此,贷款的偿还,在很大程度上取决于借款人的信誉。商业银行在贷款之前能否对借款人的信誉进行深入和准确的分析,关系到贷款信用风险的大小。商业银行对借款人信誉的分析主要包括6个方面的内容,即品德(character)、能力(capacity)、资本(capital)、担保品(collateral)、环境(conditions)、连续性(continuity),这也是通常所说的“6C”原则。(1)品德(character)对借款人品德的考察,主要是判断借款人对贷款本息偿还的意愿。如果借款人是个人,则品德主要表现在此人的道德观念、个人习惯和偏好、经营方式、经营业务、个人交往以及在社区中的地位和声望等；如果借款人是企业,那么品德就是企业在管理上的完善性,在同行和金融界的地位和声望,经营方针和政策的稳健性等。不论是个人还是企业,履行借款合同的历史记录,在其品德的评价中,起着非常重要的作用。(2)能力(capacity)借款人的能力包含了法律和经济两个方面的内容。从法律方面来讲,借款人的能力是指借款人能否承担借款的法律义务,当商业银行贷款给合伙企业时,银行必须确认签约的合伙人具有代表合伙企业的权力；在贷款给公司时,商业银行必须确认谁是公司的法定代表人。从经济的角度,借款人的能力,是指借款人是否具有按期偿还债务的能力。分析企业借款人能力的主要方法,是分析其现金流量。通过对现金流量的分析,商业银行可以了解借款人的预期的财务状况,判断其到期的偿还能力。如果借款人是个人,商业银行要考察的主要是他预期的收入能力,而收入能力又取决于借款人的受教育的程度、年龄、事业心和精明程度。(3)资本(capital)资本的数量也是体现借款人信誉的一项重要因素。借款人的资本越是雄厚,承受风险的能力也就越强,因而信誉也就越高。借款人购置的资产的质量,是决定该企业的资金实力的重要因素。借款人取得贷款的能力,在很大程度上取决于它所拥有的资产的数量和质量。(4)担保品(collatera1)对贷款进行担保可以减少甚至消除风险。由于长期贷款的期限超过了10年,因而风险就相当大,因此商业银行在发放长期贷款时一般都要求抵押或担保；而中期贷款一般只要求担保。(5)环境(conditions)对经济环境的分析主要是分析经济环境对借款人所在行业的影响,分析该行业在国民经济中的比重、市场结构,分析借款企业在该行业中的地位,技术更新对该行业产品需求的影响等。(6)连续性(continuity)连续性是指借款人经营前景的长短。由于科学技术更新的日益加快,产品更新换代的周期变得越来越短,市场竞争更加激烈。企业只有能够适应不断变化的市场需求,才能生存和发展。