什么是美国金融监管上实行的骆驼(CAMEL)评级制度?请帮忙给出正确答案和分析 谢谢！

正确答案：×
(1)“骆驼银行评级体系”正式名称是联邦监督管理机构内部统一银行评级体系。它是由美国三大联邦监督管理部门同时使用同一个标准评估体系对商业银行的经营状况进行全面、综合评估而形成的,即对商业银行和其他金融机构的业务经营信用状况的监督管理,形成的一套规范化、制度化、指标化及操作化的综合经营等级评定制度。该评级制度主要从五个方面考察、评估银行的经营状况,即资本状况(CapitalAdequacy)、资产质量(AssetQuality)、管理水平(Management)、收益状况(earnings)和流动性(Liquidity)。这五个部分英文第一个字母分别是C．A．M．E．L(骆驼),因此,世界各国人们通常就将美国银行评级制度称为“骆驼评级体系”。(2)美国银行评级制度的具体内容。①资产质量评级。一家银行的资产质量是检查部门衡量一家银行总体经营状况最重要的依据,因此现场稽核中最重要的工作之一就是对银行资产质量进行评级。另一方面,如果银行对资产的管理较差,致使资产质量不高,对银行造成的损失也较大。资产质量不高,还会影响银行的其他经营活动,甚至会导致银行的倒闭。对其资产质量的评级,主要根据以下六个因素：a．风险资产的数量,风险资产数量越多,资产的质量越低。b．贷款的集中程度,贷款投向越集中,风险越大,资产评级越低。c．呆账准备金充足状况,呆账准备金越充足,资产评级越高。d．逾期贷款的数量与发展趋势,逾期贷款越少,资产质量越好。e．负责管理资产的人员素质,素质越高,资产评级越好。f．贷款近期出现问题的可能性,可能性越大则资产质量评级越低。贷款风险程度分为四类：一是正常贷款；二是不合标准贷款；三是有疑问贷款；四是难以回收的贷款,这一类基本属于呆账,收回希望很小。将贷款分类后要先计算出一个“加权计算后的有问题贷款总量”,它等于不合标准贷款×20％,有问题贷款×50％和难以收回贷款×100％的三者之和,然后将这一总量与银行的基础资本进行比较。除此之外,检查人员还要考虑银行贷款政策,贷款投向集中程度,管理人员素质等。然而,“加权计算后的有问题贷款总量与基础资本”比这一比率,无疑是检查人员评定一家银行资产质量级别时需考虑的最主要因素。②资本评级。银行的资本是银行从事一切业务活动的基础,它决定了银行资产的总量、种类与特性。评估一家银行资本是否充足,还需要考虑其他因素,如风险贷款的比重,银行在过去几年里的业务发展情况,银行未来几年业务发展设想,银行过去的盈利状况,未来的盈利预期等。另外一个需要考虑的因素是表外业务情况。所谓表外业务是指贷款承诺、信用证、外汇交易等一些未列入银行资产负债表内的业务。检查人员在对银行的资本状况进行评级时,需要考虑的另一个因素是,该行在需要补充资本时能否及时得到。在美国,很多银行是从属于银行持股公司的,因此检查人员在评估这类银行的资本充足状况时,就应不仅要考虑银行自身的资本量,同时还要考虑其持股公司的资本实力。在考虑了上述各种因素之后,检查人员就可以对被检查银行的资本状况确定一个级别。③收益评级。在发生损失时,银行盈利是抵补的第一道防线。衡量一家银行的盈利水平的一个重要比率是,该比率通常称之为资产收益率。国家银行监理部门根据资产收益率制定了一系列盈利状况评级标准。检查人员在对银行的盈利状况进行评级时,主要考虑该行在过去一两年里的净盈利情况。④流动性评级。银行保持足够的流动性是为应付存户的提款和满足客户的贷款需求。要评估银行的流动性是否充足需要考虑几个方面的因素：a．可随时变现的流动资产数量；b．该行存款的变动情况；c．该行从外部借人资金的频率；d．银行对借入资金的依赖程度；e．银行对自身资产负债的管理、控制能力；f.该行在遇到流动性问题时迅速筹集资金的能力,比如检查人员可以查看该行是否已与其他银行签订了临时借款协议等。⑤经营管理水平评级。在对银行管理水平进行评级时,却没有比较客观的数据,只有如银行业务政策、业务计划、管理者经历等一些非定性因素做参考。因此,对银行的管理水平,管理者素质的评估,实际上只是通过考察银行的实际经营状况并参考资本充足率,资产质量,流动性管理等其他因素来间接评定。当然只考虑上述几个方面的因素还是不够的,其他需要考虑的因素有：该行高层管理人员的经验、水平与信心；高层管理人员是否对中下层管理人员及一般职员实施了有效的监督等。另外,还要考虑的因素有：该行制定的业务政策与业务流程如何；执行状况等。最后还要考察银行董事会是否对银行的经营管理实施有效的监督、指导等。只有审查了上述各种因素后,检查人员才能通过综合分析,加上自己的判断,最后对该行管理水平评定一个级别。⑥综合评级。检查人员首先要完成上述五个方面的分别评级,各个评级指标均分为5个级别,且一级为最好。然后对该行进行综合评级。方法有两种：a．简单平均：五个方面相加除以5得出综合评级。b．加权平均：在综合评级中给定一个较大的权数,即检查人员在五个方面单独评级基础上经过简单的计算得出综合评级。也可在五个独立评级基础上,加上自己对该行的判断,得出一个加权计算的综合评级,如给认为比较重要的因素确定一个较大的权数。无论检查人员采用上述哪一种,最后的综合评级结果也都应符合一些基本的标准。