简述存款保险制度的功能及存在的问题。请帮忙给出正确答案和分析 谢谢！

正确答案：(1)存款保险制度是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。在这一制度安排下吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额按规定的保费率向存款保险机构投保当存款机构破产而无法满足存款人的提款要求时由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。 (2)存款保险制度的功能 ①维护存款人的利益。存款人是关心自己存款的安全的。但是就每一个存款人来说不可能掌握足够的信息和具备良好分析能力来选择业绩优良和最为安全可靠的金融机构。而且纵然选择了业绩优良和最为安全可靠的金融机构也不见得这样的金融机构不会在金融震荡中遭受严重的打击。因而为数众多的小储户、小投资人在存款这种金融交易中是弱势群体而存款保险制度的建立则有利于保护他们的权益。 ②维护金融体系的安全与稳定。在金融震荡中当小储户、小投资人的权益没有存款保险制度的保护时他们保护自己权益的行为就是“挤兑”。如果某几家金融机构的问题导致的存款人利益受损影响到其他金融机构存款人的信心就很容易发生挤兑风潮。这时即使经营状况良好的金融机构在没有外部力量干预的情况下也很难度过难关从而造成金融机构的连锁倒闭。存款保险制度对存款人提供的保护就可大大降低挤兑和金融机构连锁倒闭的可能性。 (3)存款保险制度的问题 ①对存款人来说存款保险制度对其利益提供了保护但却由此降低了他们关心银行经营业绩和对银行业务经营活动进行必要监督的积极性甚至缺乏积极性将其存款从潜在破产的银行中取出。因此就使低效率、甚至是资不抵债的银行能够继续吸收存款。这就是20世纪80年代美国的储贷协会中所谓的“僵尸银行”的状况。这些“僵尸银行”从其竞争者手中吸收走了存款并以低的贷款利率与竞争者争夺市场份额。 ②对投保机构来说存款保险对存款人的保护意味着存款人挤提威胁对存款货币银行可能施加的惩戒力量受到削弱。无“后顾之忧”的银行更倾向于从事风险较高、利润较大的银行业务。 ③对于监管当局来说存款保险制度还有延缓金融风险暴露的作用容易导致风险不断累积由此加大解决问题将要付出的代价。 存款保险制度在以上几个方面促成的风险大都属道德风险不仅会削弱市场规则在抑制银行风险方面的积极作用而且使经营不善的投保金融机构继续存在。由此导致的实际结果与设计存款保险制度以维护金融体系稳定的初衷相悖。
(1)存款保险制度是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。在这一制度安排下,吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额,按规定的保费率向存款保险机构投保,当存款机构破产而无法满足存款人的提款要求时,由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。(2)存款保险制度的功能①维护存款人的利益。存款人是关心自己存款的安全的。但是,就每一个存款人来说,不可能掌握足够的信息和具备良好分析能力,来选择业绩优良和最为安全可靠的金融机构。而且,纵然选择了业绩优良和最为安全可靠的金融机构,也不见得这样的金融机构不会在金融震荡中遭受严重的打击。因而,为数众多的小储户、小投资人在存款这种金融交易中是弱势群体,而存款保险制度的建立则有利于保护他们的权益。②维护金融体系的安全与稳定。在金融震荡中,当小储户、小投资人的权益没有存款保险制度的保护时,他们保护自己权益的行为就是“挤兑”。如果某几家金融机构的问题导致的存款人利益受损,影响到其他金融机构存款人的信心,就很容易发生挤兑风潮。这时,即使经营状况良好的金融机构,在没有外部力量干预的情况下,也很难度过难关,从而造成金融机构的连锁倒闭。存款保险制度对存款人提供的保护,就可大大降低挤兑和金融机构连锁倒闭的可能性。(3)存款保险制度的问题①对存款人来说,存款保险制度对其利益提供了保护,但却由此降低了他们关心银行经营业绩和对银行业务经营活动进行必要监督的积极性,甚至缺乏积极性将其存款从潜在破产的银行中取出。因此,就使低效率、甚至是资不抵债的银行能够继续吸收存款。这就是20世纪80年代美国的储贷协会中所谓的“僵尸银行”的状况。这些“僵尸银行”从其竞争者手中吸收走了存款,并以低的贷款利率与竞争者争夺市场份额。②对投保机构来说,存款保险对存款人的保护意味着存款人挤提威胁对存款货币银行可能施加的惩戒力量受到削弱。无“后顾之忧”的银行,更倾向于从事风险较高、利润较大的银行业务。③对于监管当局来说,存款保险制度还有延缓金融风险暴露的作用,容易导致风险不断累积,由此加大解决问题将要付出的代价。存款保险制度在以上几个方面促成的风险,大都属道德风险,不仅会削弱市场规则在抑制银行风险方面的积极作用,而且使经营不善的投保金融机构继续存在。由此导致的实际结果与设计存款保险制度以维护金融体系稳定的初衷相悖。